アコムのリボ払いの仕組みと金利を徹底解説　返済パターン別シミュレーションで損得がわかる

アコムのリボ払いは毎月の返済額を抑えられる便利な仕組みですが、利息が元金より先に充当されるため、最低返済額だけを続けると完済まで12年以上かかるケースもあります。

実質年率17.9%での独自シミュレーションでは、30万円の借入を最低返済額のみで返した場合、総支払額が73万円を超えることが判明しました。

本記事ではアコムのリボ払いの仕組みから返済方式の違い、元金が減りにくい理由、パターン別の損得比較まで、数字と根拠をもとに解説します。

アコムのリボ払いとはどのような仕組みか

アコムのリボ払いとは、毎月の返済金額をあらかじめ一定に設定し、借入残高にかかわらずその金額を継続して支払う返済方式です。
返済金額が固定されるため月々の家計管理はしやすいですが、手数料（利息）の仕組みを正確に理解しておかないと、元金がなかなか減らない状態に陥る可能性があります。
アコムの公式情報（2026年4月時点）をもとに、仕組みをひとつずつ整理していきます。

アコムのリボ払いが対象とする商品

アコムのリボ払いには、大きく2種類の商品が関係します。

商品名	リボ払いの種別	手数料率（実質年率）
カードローン	キャッシングリボ	2.4%～17.9%
ACマスターカード	ショッピングリボ	10.0%～14.6%

カードローンのリボ払いは、ATMや銀行振込で借りたお金を毎月一定額ずつ返す方式です。
ACマスターカードのショッピングリボは、クレジットカードでの買い物代金を毎月一定の割合で返す方式になります。
2つは同じリボ払いという名称でも、手数料率の範囲と返済方式が異なります。

返済方式は3種類ある

リボ払いの返済方式は、大きく分けて以下の3種類です。
アコムではカードローンとACマスターカードで採用している方式が異なります。

定額リボルビング方式とは、毎月の返済金額をあらかじめ固定した金額に設定する方式です。
たとえば返済金額を毎月2万円に設定した場合、借入残高が30万円でも50万円でも、返済額は変わりません。
月々の支出が一定になる半面、借入残高が増えても返済額が変わらないため、残高が減りにくくなります。

定率リボルビング方式とは、借入残高（元金）に対して一定の割合を乗じた金額を毎月返済する方式です。
ACマスターカードのショッピングリボがこの方式を採用しています。
たとえば借入残高が30万円で支払い割合が3.0%に設定されている場合、毎月の返済額は9,000円です。
残高が減るにつれて返済額も少なくなるため、完済に向かう実感が得られやすい方式といえます。

残高スライドリボルビング方式とは、借入残高の金額帯に応じて毎月の返済金額が段階的に変わる方式です。
たとえば残高10万円以下は毎月1万円、10万円超20万円以下は毎月2万円というように、残高のレンジごとに返済金額が決まります。
残高が増えると返済額も増えるため、借入残高と返済のバランスが自動的に調整される特徴があります。

方式	毎月の返済額	元金の減り方	アコムでの採用商品
定額リボルビング	固定	遅い（残高が増えると特に）	カードローン（一部）
定率リボルビング	残高に比例して変動	残高に連動	ACマスターカード
残高スライド	残高帯に応じて段階変動	比較的安定	カードローン（一部）

手数料（利息）はどのように計算されるか

アコムのリボ払いにかかる手数料（利息）の計算式は以下のとおりです。

利息の計算式
リボルビング残高 × 手数料率（実質年率）÷ 365日 × 経過日数

ACマスターカードでの具体例を示します。

例1 リボルビング残高1万円、手数料率14.6%、経過日数10日の場合
10,000円 × 14.6% ÷ 365日 × 10日 = 約40円

例2 リボルビング残高10万円、手数料率14.6%、経過日数30日の場合
100,000円 × 14.6% ÷ 365日 × 30日 = 約1,200円

残高が高くなるほど、手数料の金額も大きくなる構造です。
最低返済額だけを支払い続けると、返済額の大部分が利息の支払いに充てられ、元金がほとんど減らない状態になることがあります。
この点は、リボ払いを利用する前にしっかりと理解しておくとよいでしょう。

元利定額返済方式と元金定額返済方式の違い

アコムのカードローンには、元利定額返済方式と元金定額返済方式の2種類の返済方法があります。
どちらを選ぶかによって、毎月の返済額と総支払額が大きく変わります。

元利定額返済方式とは、毎月の返済金額を一定に保ち、その中に元金と利息の両方が含まれる方式です。
毎月の支出が変わらないため家計管理がしやすい半面、返済初期は利息の占める割合が高く、元金への充当額が少なくなります。

元金定額返済方式とは、毎月一定の元金を返済し、そこに残高に応じた利息を上乗せして支払う方式です。
毎月の返済額は残高の減少とともに少なくなっていきますが、返済初期の支払額が大きくなります。
利息の総額は元利定額返済方式より少なくなるため、早く返し終えたい場合はこちらが有利です。

比較軸	元利定額返済方式	元金定額返済方式
毎月の返済額	一定	初期が高く、徐々に減少
利息の総額	多くなりやすい	少なくなりやすい
家計管理のしやすさ	高い	やや難しい
元金の減り方	ゆっくり	一定ペース
向いているケース	毎月の支出を安定させたい方	総支払額を抑えたい方

リボ払いと分割払いはどこが違うか

リボ払いと分割払いはどちらも複数回に分けて支払う方法ですが、仕組みは大きく異なります。
両者を混同すると、返済計画を誤る可能性があるため注意が必要です。

分割払いとは、1回の購入ごとに返済回数を指定し、その回数に応じて毎月の返済額が決まる方式です。
たとえば10万円の商品を12回払いにした場合、月々の支払い額はおよそ8,300円程度（手数料を除く）となり、12回で完済します。

リボ払いは返済回数を購入時に決めません。
毎月の返済金額をあらかじめ設定し、残高が残る限り返済が続く仕組みです。
追加で借入や購入を繰り返すと残高が増え続けるため、いつ完済するかが見えにくくなる点が分割払いとの大きな違いです。

比較軸	リボ払い	分割払い
返済回数の決め方	設定しない（残高次第）	購入時に指定
毎月の返済額	事前に設定	回数に応じて決定
追加購入の影響	残高が増え、完済が先延ばしに	影響なし（別の契約）
完済時期の把握	難しい	明確
総支払額	把握しにくい	計算しやすい

リボ払いは毎月の支出を一定に抑えられる利便性がありますが、利用を重ねると残高が膨らむリスクがあります。
利用残高をこまめに確認する習慣をつけておくとよいでしょう。

アコムのリボ払いで元金が減りにくいのはなぜか

アコムのリボ払いで元金が減りにくい最大の理由は、返済額が利息から先に充当される仕組みにあります。
毎月の返済額のうち、利息分を差し引いた残りだけが元金の返済に回るため、利息が高いほど元金の減るペースが遅くなります。
借入残高が多い状態で最低返済額だけを支払い続けると、返済額のほとんどが利息の支払いで消える構造になることを理解しておく必要があります。

利息が元金より先に充当されるしくみ

アコムのカードローンに限らず、貸金業全般において返済額は利息から先に充当されます。
これは民法の規定に基づくもので、返済額から利息分を差し引いた残額だけが元金の返済に充てられます。

たとえば借入残高が10万円、実質年率17.9%の場合、30日分の利息は以下のとおりです。

100,000円 × 17.9% ÷ 365日 × 30日 = 約1,472円

毎月の返済額が3,000円に設定されている場合、実際に元金に充当されるのは以下の金額です。

3,000円 – 1,472円（利息）= 1,528円（元金充当分）

つまり毎月3,000円を返済しても、元金は約1,528円しか減りません。
この状態で10万円を完済するには、およそ44回（約3年8ヶ月）の返済が必要になります。

借入残高	実質年率	30日分の利息	返済額3,000円の場合の元金充当分
10万円	17.9%	約1,472円	約1,528円
30万円	17.9%	約4,415円	返済額を超えるため元金が減らない
50万円	14.6%	約6,000円	返済額を大幅に超えるため不足

借入残高が30万円を超えるケースでは、返済額3,000円では利息すら賄えず、元金がまったく減らない状態になります。
返済額の設定は、利息額を必ず上回る水準にしておくことが重要です。

最低返済額だけ払い続けた場合のリスク

最低返済額とは、リボ払いにおいて毎月必ず支払わなければならない最低限の金額です。
アコムのカードローンでは借入残高に応じた残高スライド方式が採用されており、最低返済額は残高が少ないほど少額に設定されています。

最低返済額だけを続けた場合の問題点は2つあります。

1つ目は元金の減りが極端に遅くなることです。
残高10万円、実質年率17.9%でアコムの公式シミュレーションをもとに試算すると、返済総額はおよそ13万9,000円程度になります。
元金10万円に対して約3万9,000円が利息として上乗せされる計算です。

2つ目は返済額が残高に連動して減っていくことです。
残高スライド方式では残高が減るにつれて返済額も少なくなります。
返済が進んでも返済額が増えないため、完済に向けたペースが上がりにくい構造になっています。

残高	最低返済額の目安（残高スライド方式）	月の利息目安（年率17.9%）	元金充当分の目安
10万円	約3,000円	約1,472円	約1,528円
20万円	約5,000円	約2,942円	約2,058円
50万円	約1万円前後	約7,356円	約2,644円
100万円	約1万5,000円前後	約1万4,712円	約288円

残高100万円で返済額が1万5,000円の場合、元金への充当はわずか約288円です。
このペースでは元金を1万円減らすのに34ヶ月以上かかる計算になります。

アコムの公式シミュレーション（2026年4月時点）を活用して、自分の残高と返済額のバランスを確認することをおすすめします。

35日ごと返済を選ぶと利息が増える理由

アコムのカードローンでは、返済サイクルとして毎月指定日払いと35日ごと払いの2種類を選択できます。
毎月指定日払いは年12回の返済になりますが、35日ごと払いは年10回しか返済できません。

利息は日割り計算のため、返済間隔が長いほど1回あたりの利息が増えます。

たとえば借入残高10万円、実質年率17.9%で比較すると以下のとおりです。

返済サイクル	1回あたりの経過日数	1回あたりの利息	年間の返済回数
毎月指定日払い	約30日	約1,472円	12回
35日ごと払い	35日	約1,718円	10回

同じ金額を同じ条件で借りていても、35日ごと払いを選ぶと1回あたりの利息が約246円多くなります。
年間で比較すると、35日ごと払いは返済回数が2回少ない分、元金の返済進捗が遅れることにもなります。
早く元金を減らしたい場合は、毎月指定日払いを選択するほうが有利です。

利用を続けながら返済しても残高が増えるケース

リボ払いで返済を続けながら新たな利用を繰り返すと、返済で減った元金以上に残高が積み上がるケースがあります。

たとえば毎月の返済額が1万円で、同月に5万円の新規利用があった場合、残高は4万円増えます。
この状態が数ヶ月続くと、利息も残高に比例して増加し、返済額が利息を下回る状態に近づいていきます。

利用しながら返済しているにもかかわらず残高が減っていない場合は、下記の確認をするとよいでしょう。

• アコム公式アプリ myacで現在の借入残高を確認する
• 毎月の利息額と返済額のバランスを把握する
• 新規利用を一時的に止め、返済専用の期間を設ける

残高の増減は利用明細やアプリで確認できます。
気づいた時点で返済額を増やすか、一時的に利用を止める判断をすることが、残高を減らすうえで最も有効な対処です。

アコムのリボ払いを早く終わらせる具体的な方法

アコムのリボ払いを早く完済するために有効な方法は、繰り上げ返済・増額返済・一括返済の3つです。
いずれもアコムの公式サービスで対応しており、手数料なしで利用できます。
自分の資金状況に合わせて組み合わせることで、総支払利息を大幅に抑えることができます。

繰り上げ返済と増額返済の手順

繰り上げ返済とは、毎月の約定返済額とは別に、任意の金額を追加で返済する方法です。
追加返済した分はすべて元金に充当されるため、残高を直接減らす効果があります。
臨時収入があった月や支出が少なかった月など、家計に余裕があるときに活用するとよいでしょう。

増額返済は毎月の返済設定額そのものを引き上げる方法です。
たとえば毎月の返済額を5,000円から1万円に変更するだけで、元金への充当額が毎月倍近くなります。
アコムの公式アプリmyacまたはマイページから変更手続きが可能です。

繰り上げ返済の手順は以下のとおりです。

1. アコムのマイページまたは公式アプリmyacにログインする
2. 返済メニューから返済金額を確認する
3. インターネット返済またはATMで通常の返済額を超える金額を入金する
4. 入金完了後、残高が更新されたことをマイページで確認する

なお、毎月指定日払いを選択している場合、返済期日の15日以上前に繰り上げ返済をすると前月分の追加入金として処理されることがあります。
返済日のタイミングに注意して手続きするとよいでしょう。

繰り上げ返済と増額返済の効果を比較すると下表のとおりです。

方法	毎月の変化	効果	向いているケース
増額返済	毎月の返済額が恒久的に増える	安定的に元金を削れる	収入が増えた・固定支出が減った
繰り上げ返済	返済設定は変えず任意で追加入金	臨機応変に対応できる	ボーナス・臨時収入があった月

一括返済の申請方法と注意点

一括返済とは、現在の借入残高を全額まとめて返済し、完済する方法です。
一日でも早く返済すれば、その分発生する利息が少なくなります。

アコムの公式情報をもとにした試算では、年率15%で100万円を2年かけて返済した場合の総利息は約16万円ですが、8ヶ月目に一括返済した場合の利息は約8万円程度です。
完済するタイミングを早めることで、利息を半分近く抑えられる可能性があります。

返済方法	金額指定	手数料	反映時間	注意点
インターネット返済	1円単位	無料	原則30分以内	対応ネットバンキング口座が必要
ATM	1,000円単位	提携ATMは一部有料	即時	端数はマイナス残高にして処理
銀行振込	1円単位	振込手数料あり	翌営業日	休日の反映遅延に注意

一括返済後も契約は自動で解約されません。
今後利用する予定がない場合は、アコム総合カードローンデスクに電話して解約手続きを行うことをおすすめします。
解約しないまま放置すると、他のローン審査時に借入枠が残っていると判断される場合があります。

おまとめローン・借り換えを検討すべきケース

複数の消費者金融に分散して返済しており、管理が難しくなっている場合は、おまとめローン（借換え専用ローン）の検討が選択肢になります。
アコムでは借換え専用ローンを提供しており、複数のローンを1本に統合することで返済窓口と返済日をひとつにまとめられます。

アコムの借換え専用ローンの主な条件は下表のとおりです（2026年4月時点、アコム公式サイトより）。

項目	内容
対象	消費者金融からの借入・クレジットカードのキャッシング
対象外	銀行カードローン・クレジットカードのショッピングリボ
貸付上限	借換え対象残高の元金のみ（上限300万円）
返済方式	定率リボルビング方式
最長返済期間	12年3ヶ月（147回）
追加借入	不可

おまとめローンが向いているケースと向いていないケースは以下のとおりです。

注意点として、アコムの借換え専用ローンで借り換えられるのは他社残高の元金部分のみです。
借換え時点までに発生している利息は手持ち資金で支払う必要があります。
また、返済期間を長く設定すると月々の返済額は下がりますが、総支払額が増える可能性があります。
契約前にアコムの公式シミュレーターで総返済額を確認したうえで判断することをおすすめします。

アコムのリボ払い設定の変更と解除の手順

アコムのリボ払いは、返済額の変更や返済方法の切り替えを複数の方法で手続きできます。
スマホアプリ・Web・電話・ATMのいずれかで対応しており、24時間手続きできる方法もあります。
ただし商品によって変更・解除の意味が異なるため、カードローンとACマスターカードを分けて理解しておくとよいでしょう。

アプリ・Web・電話での変更方法

返済額の変更や各種手続きに利用できる窓口は以下の4つです。

手続き窓口	対応時間	主な手続き内容
公式アプリ myac	24時間（メンテナンス時間を除く）	返済額確認・返済額変更・残高確認
Webマイページ	24時間	返済額変更・口座振替設定・各種明細確認
電話（0120-07-1000）	9:00〜21:00	返済方法の変更・各種相談
ATM（むじんくん・提携ATM）	店舗により異なる	返済額の入金・残高確認

アプリとWebマイページは24時間利用できるため、急いで残高を確認したいときや夜間に返済手続きをしたいときに便利です。
電話での手続きは9時から21時の受付時間内となりますので、時間帯に注意してください。

公式アプリ myacでの返済額変更の手順は以下のとおりです。

1. AppStoreまたはGoogle PlayからmyacをダウンロードしてログインÅ
2. ホーム画面で現在の返済額・残高・次回返済日を確認
3. 返済メニューから希望の返済金額を入力
4. 最低返済額以上の金額を設定して確定

返済額はアコムが提示する範囲内であれば自由に設定できます。
余裕のある月に多めに返済することで、元金の減りを速めることができます。

リボ払いを解除した後の返済方法の切り替え

アコムのリボ払いの解除については、カードローンとACマスターカードで対応が異なります。

カードローンのリボ払いについては、一括返済または繰り上げ返済で残高をゼロにすることが事実上の解除になります。
カードローン自体はリボルビング方式を前提とした商品設計のため、返済方法を分割払いや一括払いに切り替えることはできません。

ACマスターカードについては、リボ払い専用カードという仕様ですが、毎月の返済額を工夫することで手数料ゼロの一括払いと同等の使い方が可能です。

具体的な方法は以下のとおりです。

1つ目は毎月の返済額をショッピング利用限度額と同額に設定する方法です。
利用金額が毎月の返済額の設定額を下回る場合、リボ払い手数料がかからない処理となります。
たとえば月の利用上限を5万円と決めて返済額の設定も5万円にしておけば、5万円以内の利用であれば翌月にまとめて手数料なしで支払える仕組みです。

2つ目は毎月20日までの利用分を翌月6日までに全額返済する方法です。
ACマスターカードの締め日は20日、手数料発生日は翌月7日となっています。
翌月6日までに全額を支払えば、その月の手数料は発生しません。

手数料を抑える方法	手順の概要	注意点
返済額を限度額と同額に設定	myacまたはマイページで返済額を利用限度額まで引き上げる	設定後もアコム提示範囲内での変更が必要
翌月6日までに全額返済	締め日（20日）から翌月6日までに全額入金	7日以降は手数料が発生する

返済額の設定変更は、myacアプリまたはWebマイページの会員メニューから手続きできます。
むじんくんや電話でも変更の申し込みが可能です。

リボ払い残高を確認する方法

リボ払いの状況を正確に把握するには、現在の残高と次回返済額を定期的に確認することが重要です。
確認できる手段は複数あります。

myacアプリのホーム画面には、現在のご利用残高・ご利用可能額・次回返済日が一目でわかる形で表示されます。
返済日の3日前と当日にはプッシュ通知が届くため、返済漏れを防ぐ仕組みとして活用できます。

Webマイページでは、ショッピングご利用明細の過去3ヶ月分の履歴を確認できます。
どの利用分がリボ残高として残っているかを詳細に把握したい場合はWebマイページが便利です。

ATMでの確認は、アコムのむじんくんや提携ATMで残高照会が可能です。
ただしATMでは詳細な利用明細の確認はできません。

確認方法	確認できる内容	利用可能時間
myacアプリ	残高・返済日・返済額・利用可能額	24時間
Webマイページ	残高・明細（過去3ヶ月）・返済日	24時間
ATM（むじんくん）	残高・次回返済額	店舗営業時間内
電話	残高・返済状況・各種相談	9:00〜21:00

残高確認を月1回以上の頻度で行う習慣を持つと、利息の膨らみに早めに気づけます。
myacアプリのプッシュ通知をオンにしておくと、返済忘れによる遅延損害金の発生を防ぐことができます。

アコムのリボ払いで実際にどれだけ多く支払うか　返済パターン別の損得シミュレーション

アコムのリボ払いは、返済額の設定次第で総支払額が数倍以上変わります。
同じ借入額でも、最低返済額だけを続けた場合と増額返済した場合では、最終的に支払う利息の差が10万円以上になることがあります。
ここでは、アコム公式の実質年率17.9%をもとに独自計算した3つの返済パターンを、借入額ごとに比較します。

シミュレーションの前提条件は以下のとおりです。

条件	設定値
適用金利	実質年率17.9%（アコム公式、2026年4月時点）
利息計算	残高 × 17.9% ÷ 365日 × 30日
返済サイクル	毎月30日ごと
追加借入	なし（返済のみの試算）
パターンA	最低返済額のみを継続
パターンB	最低返済額の2倍を毎月継続
パターンC	3ヶ月間最低返済後に残高を一括返済

借入10万円での3パターン比較

借入10万円を3つの返済パターンで試算した結果は以下のとおりです。

返済パターン	毎月の返済額	完済期間	総利息	総支払額
パターンA（最低返済のみ）	3,000円	47ヶ月（3年11ヶ月）	約38,500円	約138,500円
パターンB（2倍増額返済）	6,000円	20ヶ月（1年8ヶ月）	約15,600円	約115,600円
パターンC（3ヶ月後に一括）	3,000円×3回＋残高一括	4ヶ月	約4,300円	約104,300円

パターンAとパターンCの総利息の差は約34,200円です。
完済期間は43ヶ月の差があります。
月3,000円の返済を47回続けるより、3ヶ月後に一括返済するほうが、34,200円以上の節約になります。

下の表はパターンAの月別内訳（最初の8ヶ月分）です。
毎月の返済額3,000円のうち、利息への充当が半分近くを占めていることが確認できます。

返済月	利息充当額	元金充当額	返済後残高
1ヶ月目	1,471円	1,529円	98,471円
2ヶ月目	1,449円	1,551円	96,920円
3ヶ月目	1,426円	1,574円	95,346円
4ヶ月目	1,403円	1,597円	93,749円
5ヶ月目	1,379円	1,621円	92,128円
6ヶ月目	1,355円	1,645円	90,483円
7ヶ月目	1,331円	1,669円	88,815円
8ヶ月目	1,307円	1,693円	87,121円

8ヶ月返済しても、残高は87,121円です。
最初の8回で支払った合計24,000円のうち、元金に充当された合計は12,879円（53.7%）にとどまります。

借入30万円での3パターン比較

借入30万円では、最低返済額（5,000円）と利息（約4,414円）の差がわずか586円です。
元金の減り方が極めて遅く、返済が12年以上にわたる計算になります。

返済パターン	毎月の返済額	完済期間	総利息	総支払額
パターンA（最低返済のみ）	5,000円	147ヶ月（12年3ヶ月）	約433,800円	約733,800円
パターンB（2倍増額返済）	15,000円	24ヶ月（2年）	約57,900円	約357,900円
パターンC（3ヶ月後に一括）	5,000円×3回＋残高一括	4ヶ月	約13,200円	約313,200円

パターンAでは、元の借入額30万円に対して総利息が約433,800円に達します。
借りた金額より利息のほうが多くなるケースです。

パターンAとパターンBの総利息の差は約375,900円です。
毎月の返済額を5,000円から15,000円に増やすだけで、約376,000円の節約になります。

返済額を2倍にするだけでこれほどの差が生じる理由は、利息の減り方にあります。
残高が多いうちに速く元金を減らせると、翌月以降の利息が連動して減っていきます。
利息が減ればそのぶん元金充当額が増え、完済が加速する好循環が生まれます。

借入50万円での3パターン比較

借入50万円では、最低返済額10,000円に対して初月の利息は約7,356円です。
元金への充当は約2,644円にとどまり、ほぼ利息の支払いで毎月が終わります。

返済パターン	毎月の返済額	完済期間	総利息	総支払額
パターンA（最低返済のみ）	10,000円	92ヶ月（7年8ヶ月）	約410,900円	約910,900円
パターンB（2倍増額返済）	20,000円	32ヶ月（2年8ヶ月）	約128,000円	約628,000円
パターンC（3ヶ月後に一括）	10,000円×3回＋残高一括	4ヶ月	約22,000円	約522,000円

パターンAとパターンBの節約額は約282,900円です。
月の返済額を10,000円増やすだけで、約283万円ではなく約28万円の利息節約になります。

パターンCの総支払額は約522,000円です。
借入50万円に対して、利息はわずか約22,000円（約4.4%）で済みます。
同じ50万円を最低返済で続けた場合の利息は約410,900円（約82.2%）ですから、3ヶ月後一括返済との差は約389,000円にのぼります。

シミュレーションから読み取れる返済戦略の選び方

3つの借入額・3パターンの比較から、以下の傾向が確認できます。

借入額が大きいほど、最低返済額のみを続けた場合のリスクが急激に高まります。
30万円以上のケースでは、最低返済額と利息の差が非常に小さくなり、少しの返済額の違いが完済期間を数年単位で左右します。

返済額を2倍にすると、完済期間は単純に半分になるわけではなく、それ以上に短縮されます。
利息の計算は残高ベースのため、元金を早く減らすほど翌月以降の利息も減り、完済に向けた加速度が増す仕組みになっています。

どのパターンが現実的かは、手元の資金状況によって異なります。

資金状況	おすすめの対応
すぐに一括返済できる資金がある	パターンC（3ヶ月以内に一括返済）
毎月の支出に余裕がある	パターンB（増額返済を継続）
毎月の返済に余裕がない	まずは返済額の見直し相談をアコムに連絡
複数社に残高がある	おまとめローンの検討も選択肢のひとつ

アコムの公式サイトではご返済シミュレーションを無料で利用できます。
自分の借入残高と希望返済額を入力するだけで、完済期間と総支払額を確認できますので、定期的に確認するとよいでしょう。

アコムのリボ払いに関するよくある質問

アコムのリボ払いについて、利用者から多く寄せられる疑問をまとめました。
手数料の計算方法から残高確認の方法、信用情報への影響まで、実際の利用場面でよく直面する疑問に対して公式情報（2026年4月時点）をもとに回答します。

Qアコムのリボ払いの金利は何パーセントですか

A

アコムのリボ払いにかかる金利（実質年率）は、カードローンとACマスターカードで異なります。

商品	適用される実質年率
カードローン（キャッシングリボ）	2.4%～17.9%
ACマスターカード（ショッピングリボ）	10.0%～14.6%

カードローンの金利は、契約極度額（利用限度額）に応じて決まります。
極度額が大きいほど低い金利が適用される傾向があり、自分に適用される正確な金利は契約時に確認できます。

ACマスターカードのショッピングリボは、ショッピング利用限度枠に応じて10.0%から14.6%の範囲で適用されます。
実際にかかる手数料は、リボルビング残高 × 適用金利 ÷ 365日 × 経過日数の式で計算されます。

なお、カードローンは2026年1月5日以前に契約した場合、下限金利が3.0%（旧条件）のままとなっています。
同月6日以降に契約変更をした場合は下限が2.4%に引き下げられています。

Qリボ払いの残高はどこで確認できますか

A

アコムのリボ払い残高は、myacアプリ・Webマイページ・ATMの3つの方法で確認できます。

myacアプリはスマートフォンから24時間いつでも確認でき、現在の借入残高・次回返済額・返済日を一覧で把握できます。
アプリのプッシュ通知を設定しておくと、返済日前に自動で通知が届くため、返済忘れによる遅延損害金の発生を防ぐことができます。

Webマイページはブラウザからログインして確認する方法で、利用明細や過去3ヶ月分の取引履歴も閲覧できます。
ATMでは残高確認と同時に返済もできるため、コンビニに立ち寄ったタイミングで確認するのにも便利です。

確認方法	確認できる主な情報	利用可能時間
myacアプリ	残高・返済日・返済額・明細	24時間
Webマイページ	残高・明細・過去取引履歴	24時間
ATM（むじんくん・提携ATM）	残高・次回返済額	店舗・提携ATMの営業時間内
電話（0120-07-1000）	残高・返済状況の照会	9:00～21:00

残高確認は月1回以上行うことが、利息の増加に早めに気づくために有効です。

Qリボ払いをやめると審査や信用情報に影響しますか

A

リボ払いをやめることそのものは、信用情報に直接悪影響を与えません。
ただし、リボ払いの残高が多い状態で他社のローンやクレジットカードに申し込んだ場合、既存の借入残高として審査に影響する可能性があります。

信用情報機関（CIC・JICAなど）には、アコムとの契約内容・残高・返済状況が登録されています。
完済後も契約を継続している間は、この情報が残り続けます。

完済したうえでアコムを解約すると、解約から約5年後に信用情報から利用履歴が消去されます。
住宅ローンや自動車ローンなど大きな借入を検討している場合は、完済と同時に解約することで、将来の審査への影響を最小限に抑えられます。

一方、完済後も契約を継続する選択肢もあります。
手数料や年会費はかからないため、再度借入が必要になった際にすぐ利用できる状態を保てます。
今後の借入予定に応じて、解約するかどうかを判断するとよいでしょう。

Q一括返済すると手数料はかかりますか

A

アコムのリボ払いを一括返済した場合、手数料（返済手数料・繰上返済手数料）は原則かかりません。
ただし、銀行振込で返済する場合は、振込時の金融機関が定める振込手数料が別途発生します。

一括返済の方法ごとの手数料の有無は以下のとおりです。

返済方法	返済手数料	注意点
アコムATM（むじんくん）	無料	店舗ごとに営業時間が異なる
提携ATM（コンビニ等）	無料（ATM手数料が別途かかる場合あり）	上限金額が設定されている場合がある
銀行振込	振込手数料が発生	依頼人名義・振込先口座の確認が必要
口座自動引き落とし（増額設定）	無料	次回返済日に一括引き落とし

一括返済を希望する場合は、返済当日の残高を確認してから手続きを行うことをおすすめします。
日割り計算の利息は返済日当日まで発生するため、確認した残高と実際の返済額がずれるケースがあります。
残高の確認はmyacアプリまたはアコムのWebマイページで当日確認するのが確実です。

なお、完済したあとも自動的に解約にはなりません。
解約を希望する場合は、アコムのコールセンターに連絡するか、店舗窓口（むじんくん）で手続きを行う必要があります。

Qリボ払いと分割払いはどちらが総支払額は少ないですか

A

同じ金額を同じ条件で返済する場合、分割払いのほうが総支払額は少なくなります。
分割払いは購入時に支払い回数を決めるため、返済期間が明確に決まり、その回数で必ず完済します。

リボ払いは返済回数が決まっておらず、利用を続けながら返済すると残高が積み上がりやすく、完済時期が曖昧になります。
利用を止めて返済だけを続ければ完済できますが、毎月の返済額が少ないほど完済まで時間がかかり、利息の総額も増えます。

以下は10万円を同じ実質年率15%で返済した場合の概算比較です。

返済方法	毎月の返済額	完済期間	総利息（概算）
分割払い（12回）	約9,000円	12ヶ月	約8,200円
リボ払い（3,000円固定）	3,000円	約42ヶ月	約26,000円
リボ払い（6,000円固定）	6,000円	約19ヶ月	約14,000円

分割払いの12回払いと最低返済額のリボ払いを比較すると、総利息の差は約17,800円です。
毎月の支払額を抑えられるのはリボ払いのメリットですが、そのぶん利息の総額が増える点は理解しておく必要があります。

総支払額を減らしたい場合は、分割払いを選ぶか、リボ払いを選ぶとしても返済額を多めに設定するのが有効です。

Qリボ払いの返済額は途中で変更できますか

A

アコムのリボ払いの返済額は、途中で変更できます。
myacアプリまたはWebマイページのマイページから、希望の変更額を入力して手続きできます。

変更は次回返済日の前日までに手続きを行えば、原則として翌返済分から反映されます。
増額変更に上限はありませんが、最低返済額を下回る設定はできません。

変更方法	手続き可能時間	反映タイミング
myacアプリ	24時間	翌返済日から
Webマイページ	24時間	翌返済日から
電話	9:00～21:00	翌返済日から

返済が苦しいと感じたら、増額変更で元金を早く減らすことをおすすめします。
返済額を毎月の利息を大きく上回る水準に設定することで、完済までの期間と総利息を大幅に抑えられます。

参照情報

本記事の作成にあたり、以下の信頼性の高い情報源を参照しました。

• アコム公式 金利・利息の計算方法
• アコム公式 ご返済シミュレーション
• アコム公式FAQ クレジットカードの手数料はどうやって決まるんですか
• アコム公式 月々のご返済金額
• リボ払いとは（アコム LOAN myac）
• リボ払いの手数料とは（アコム LOAN myac）
• キャッシングリボとは（アコム LOAN myac）
• リボ払いの仕組みと元金が減らない理由（弁護士法人法律事務所ホームワン）